Morgáiste 40 bliain: an méid a chaithfidh tú a bheith ar eolas

Tá morgáiste 40 bliain cosúil le morgáiste traidisiúnta 15 nó 30 bliain, ach tairgeann sé tréimhse íocaíochta sínte. Má fhanann úinéir tí sa réadmhaoin ar feadh shaolré na hiasachta agus go ndéanann sé íocaíochtaí mar a comhaontaíodh, íocfaidh siad as an morgáiste i gceann 40 bliain.

Is féidir le hiasacht tí 40 bliain bealach inacmhainne a sholáthar do roinnt ceannaitheoirí chun teach a cheannach i margadh tithíochta costasach an lae inniu, cé go bhfuil sé tábhachtach buntáistí agus míbhuntáistí an téarma iasachta seo a mheas ar dtús.
An féidir morgáiste 40 bliain a fháil?
Is féidir, is féidir leat morgáiste 40 bliain a fháil. Cé gurb iad na morgáistí is coitianta ná morgáistí 15 agus 30 bliain, is féidir le hiasachtóirí raon leathan téarmaí íocaíochta a thairiscint agus déanann siad iad a thairiscint. Mar shampla, d’fhéadfadh iasachtaí atá ag iarraidh a theach a íoc go tapa smaoineamh ar iasacht 10 mbliana. Ar an láimh eile, féadfaidh ceannaitheoir atá ag lorg na híocaíochta míosúla is ísle morgáiste 40 bliain a roghnú.
Go traidisiúnta, d'fheidhmigh iasachtaí 40 bliain mar rogha maolaithe caillteanais a thairgtear d'úinéirí tí atá i mainneachtain morgáiste nó foreclosure agus atá ag streachailt lena n-íocaíochtaí tí a dhéanamh. Ní rogha choitianta é iasacht den chineál seo d’iasachtaithe atá ag lorg téarma iasachta níos faide ar cheannachán nua.

Ní iasachtaí oiriúnacha iad morgáistí 40 bliain
Féadfaidh sé a bheith níos deacra fós iasacht cheannaigh 40 bliain a fháil ná mar atá sé chun modhnú iasachta 40 bliain a fháil. Cúis amháin atá leis ná nach "morgáiste cáilithe" é an cineál iasachta seo a leanann sraith rialacha a chruthaigh an Biúró um Chosaint Airgeadais do Thomhaltóirí (CBPB). Cinntíonn na treoirlínte seo nach mbaineann iasachtóirí morgáiste leas as iasachtaithe trí iasachtaí tí a thabhairt dóibh nach féidir leo a íoc. Bhunaigh an CFPB na rialacha seo mar fhreagra ar an ngéarchéim morgáiste fophríomha as ar tháinig an Cúlú Mór in 2007-09.
Ceann de na rialacha maidir le morgáistí cáilithe is ea nach bhféadfaidh tréimhse iasachta níos faide ná 30 bliain a bheith acu. Fágann an ceanglas seo gur morgáiste neamh-incháilithe iasacht tí 40 bliain. Mar sin, d’fhéadfadh go mbeadh ar iasachtaithe atá ag iarraidh ceannach le hiasacht 40 bliain roinnt cuardaigh breise a dhéanamh.

Conas a oibríonn morgáiste 40 bliain?
Go ginearálta bíonn na híocaíochtaí míosúla ar mhorgáiste 40 bliain níos ísle ná iasachtaí níos giorra. Mar sin féin, beidh tú ag íoc níos mó in ús mar go bhfuil íocaíochtaí á ndéanamh agat thar thréimhse níos faide. Ina theannta sin, d’fhéadfadh rátaí seasta morgáiste 40 bliain a bheith níos airde ná rátaí iasachtaí 15 agus 30 bliain.
Cosúil le hiasachtaí tí le téarmaí íocaíochta níos coitianta, féadann struchtúr morgáiste 40 bliain athrú de réir iasachtóra agus plean iasachta. Seo roinnt bealaí inar féidir le hiasacht 40 bliain oibriú:
Morgáiste ar ráta seasta 40 bliain Tá an rogha seo simplí go leor. Le morgáiste ar ráta seasta, fanann an phríomhshuim mhíosúil agus na híocaíochtaí úis mar a chéile ar feadh téarma iomlán na hiasachta. Síneann morgáiste 40 bliain téarma an mhorgáiste 10 mbliana i gcomparáid le morgáiste traidisiúnta 30 bliain.
Morgáiste Ráta Inchoigeartaithe 40 Bliain Féadfaidh Iasachtaithe Morgáiste Ráta Inchoigeartaithe (ARM) a fháil le téarma 40 bliain. Tá ráta seasta úis ag ARM ar feadh méid socraithe ama (mar shampla, cúig, seacht mbliana, nó 10 mbliana) agus ansin déanann sé coigeartú go tréimhsiúil don téarma atá fágtha den iasacht.

Morgáiste 40 bliain ús-amháin In iasacht ús-amháin, téann na híocaíochtaí morgáiste i dtreo an úis ar feadh tréimhse áirithe ama sula n-athraítear iad go príomhshuim agus go híocaíochtaí úis.
Morgáiste 40 bliain le híocaíocht balún Le morgáiste balún, baineann tú taitneamh as íocaíochtaí níos ísle le linn cuid mhór den téarma iasachta, ach caithfidh tú íocaíocht mhór aonuaire a íoc nuair a bhíonn an morgáiste dlite.
Is fiú a aibhsiú go measann an CFPB go bhfuil na cineálacha seo iasachtaí go léir fophríomha nó contúirteach d’iasachtaithe. Coinnigh i gcuimhne go bhféadfadh rátaí morgáiste seasta 40 bliain a bheith níos airde freisin ná iasachtaí le téarmaí níos giorra, díreach mar a bhíonn an ráta úis ar mhorgáiste 30 bliain níos daoire ná morgáiste 15 bliana. Ach fiú mura n-iompraíonn siad ráta úis níos airde, féadfaidh an difríocht 10 mbliana idir an dá théarma iasachta costas ollmhór a ghearradh ar iasachtaithe thar shaolré na hiasachta (níos mó ar sin níos déanaí).
Buntáistí agus míbhuntáistí morgáiste 40 bliain
Cé go bhfágann morgáiste 40 bliain níos inacmhainne an iasacht a íoc, tá rioscaí áirithe i gceist leis. Smaoinigh ar na buntáistí agus na míbhuntáistí araon sula dtéann tú ar aghaidh le hiasacht tí 40 bliain.
Sochair
Íocaíochtaí míosúla níos ísle. Tá an íocaíocht ar mhorgáiste 40 bliain níos brabúsaí ná morgáiste 30 bliain leis an méid céanna iasachta, toisc go bhfuil 10 mbliana eile agat chun é a íoc.

Cumhacht ceannaigh méadaithe. Féadfaidh an tréimhse íocaíochta sínte agus íocaíochtaí míosúla níos ísle de mhorgáiste 40 bliain ligean do cheannaitheoirí áirithe tithe níos costasaí a cheannach. Mar an gcéanna, d'fhéadfadh go mbeadh roinnt iasachtaithe in ann tithe a cheannach níos tapúla ná mar a dhéanfaidís murach é.
níos mó solúbthachta. Is féidir le hiasachtaí daichead bliain le tréimhse tosaigh úis amháin a bheith beagán níos mó solúbthachta ag tús do théarma iasachta. Is gné deas é seo má bhíonn tú ag déileáil leis na costais arda a bhaineann le teach nua a bhogadh, a thabhairt nó a athchóiriú.
Míbhuntáistí
rátaí úis níos airde. Uaireanta bíonn rátaí úis níos airde ag morgáistí le téarmaí níos faide ná iasachtaí níos giorra. Mar sin, d’fhéadfadh rátaí morgáiste 40 bliain a bheith níos airde ná rátaí morgáiste 30 bliain.
Tógann cothromas go mall. Le morgáiste 40 bliain, tógfaidh tú cothromas ar ráta níos moille de réir mar a leanann téarma na hiasachta. D’fhéadfadh fanacht níos faide ná mar is gnách a bheith mar thoradh air seo más mian leat athmhaoiniú, iasacht cothromais tí a fháil, nó árachas morgáiste príobháideach (PMI) a bhaint, agus éilíonn siad seo go léir go sroichfidh tú íosmhéideanna cothromais tí.
Costas iomlán níos airde. Mar gheall ar an tréimhse aisíocaíochta níos faide, beidh costas iomlán níos airde ag morgáiste 40 bliain ná mar a bheidh ar mhorgáiste níos giorra. Murab ionann agus costais deiridh morgáistí cáilithe, níl aon teorainn ar chostais dúnta agus ar tháillí.

Níos deacra a fháil. Ní thairgeann gach iasachtóir iasacht tí 40 bliain toisc nach gnáththáirge morgáiste é.
is féidir a bheith contúirteach. Má tá comhpháirteanna breise ag baint leis an iasacht 40 bliain, amhail tréimhse úis amháin, amúchadh diúltach, nó íocaíocht balún, d’fhéadfá a bheith i mbaol suntasach.
Conas a fhaigheann tú morgáiste 40 bliain?
Má tá tú ag streachailt le híocaíochtaí morgáiste a dhéanamh agus má tá tú ag smaoineamh ar mhorgáistí 40 bliain mar rogha modhnú iasachta, is é an chéad rud ba chóir duit a dhéanamh ná dul i dteagmháil le d’iasachtóir. Má tá do mhorgáiste i mainneachtain, tá go leor roghanna le breithniú agat, agus ceanglaítear ar d’iasachtóir de réir an dlí oibriú leat chun teacht ar réiteach. B'fhéidir gur mhaith leat freisin dul i dteagmháil le comhairleoir tithíochta atá ceadaithe ag HUD chun cabhair a fháil chun do chás a mheas agus do roghanna a thuiscint, lena n-áirítear athmhaoiniú, foreclosure, nóta in ionad foreclosure, nó díolachán gearr.
Tá an próiseas chun morgáiste 40 bliain a áirithiú tráth an cheannaigh (ní mar mhodhnú ar an iasacht) an-chosúil leis an bpróiseas a bhaineann le hiasacht 30 bliain nó 15 bliana:
Faigh amach an gcáilíonn tú Toisc gur morgáistí neamhchomhréireacha iad morgáistí 40 bliain, ní bheidh roinnt roghanna iasachta ar fáil. Mar shampla, ní rogha iad téarmaí 40 bliain le haghaidh iasachtaí a fhaigheann tacaíocht ón rialtas (a mbíonn riachtanais iasachtaí níos suaimhní acu de ghnáth). Mar sin, beidh ort a chinntiú go bhfuil na scóir chreidmheasa agat agus go gcomhlíonann tú riachtanais iasachtaithe eile chun cáiliú do mhorgáiste 40 bliain.

Iasachtóir morgáiste a aimsiú Toisc nach bhfuil na táirgí seo ar fáil go forleathan, b'fhéidir go mbeadh ort níos mó taighde a dhéanamh chun iasachtóir a aimsiú nó dul trí bhróicéir morgáiste nó iasachtóir ar líne. Sula ndéanann tú cinneadh ar cheann amháin, déan cinnte go bhfuil tú ag obair le hiasachtóir creidiúnach. Déan comparáid idir roinnt iasachtóirí morgáiste 40 bliain chun do sheans a fháil chun iasachtóir a aimsiú a bhfuil tú compordach ag obair leis.
Iarratas a dhéanamh ar iasacht Déanfaidh an t-iasachtóir tú a threorú trí shonraí cruinne a phróisis, ach de ghnáth beidh ort an fhaisnéis agus an doiciméadú airgeadais céanna a sholáthar agus a dhéanfá le morgáiste téarma traidisiúnta.
Seiceáil sonraí na hiasachta Soláthróidh d’iasachtóir meastachán iasachta le sonraí uile an mhorgáiste 40 bliain. Bí cinnte athbhreithniú cúramach a dhéanamh ar théarmaí na hiasachta agus tuiscint a fháil ar an gcaoi a bhfuil an iasacht struchtúrtha agus ar na híocaíochtaí iomlána measta. Cuir ceist ar an bhfreastalaí faoi rud ar bith nach bhfuil soiléir.

Cá bhfaighidh tú morgáiste 40 bliain?
Níl sé chomh héasca iasachtóirí a aimsiú le haghaidh morgáistí 40 bliain agus iasachtóirí a aimsiú do tháirgí morgáiste eile, ach níl sé dodhéanta. Is fiú iarracht a dhéanamh dul i gcomhairle leis an mbanc nó leis an iasachtóir a bhfuil caidreamh agat leis cheana féin. Mura dtairgeann siad iasacht 40 bliain, tá roinnt áiteanna le breathnú orthu:
Bróicéirí morgáiste. Oibríonn roinnt bróicéirí morgáiste le hiasachtóirí a dhéanann speisialtóireacht ar iasachtaí 40 bliain agus ar mhorgáistí neamhchomhlíonta eile.
Iasachtóirí ar líne agus áitiúla. Seans go mbeidh tú in ann iasachtóir ar líne a aimsiú – nó banc beag áitiúil nó réigiúnach – a thairgeann morgáistí 40 bliain.
comhair chreidmheasa. Tá téarmaí iasachta níos solúbtha ag roinnt cuideachtaí creidmheasa agus féadfaidh siad morgáistí 40 bliain a thairiscint.
Comhairleoirí tithíochta. Is féidir le d’oifig stáit nó áitiúil HUD tú a chur ar aghaidh chuig comhairleoir tithíochta agus acmhainní eile. Ina theannta sin, tá bunachar sonraí de chomhairleoirí tithíochta ag an CFPB.
Conas a chuirtear morgáiste 40 bliain i gcomparáid le morgáiste 30 bliain?
Bíonn tionchar díreach ag tréimhse aisíocaíochta na hiasachta ar an íocaíocht mhíosúil, ar an ús agus ar chostas iomlán na hiasachta. Teastóidh íocaíochtaí míosúla níos lú ná iasacht 40 bliain le haghaidh tréimhse iasachta 30 bliain, ach beidh an méid iomlán a íocfar thar thréimhse na hiasachta níos airde.

Agus cinneadh á dhéanamh agat idir morgáiste 40 bliain agus morgáiste 30 bliain, ba cheart duit breathnú ar na hiasachtaí taobh le taobh. Anseo thíos, féachaimid ar an dá rogha le haghaidh iasacht tí $440,300 le híosíocaíocht 13%. Inár sampla, níl aon difríocht idir an ráta úis - an cás is fearr - agus léiríonn na méideanna íocaíochta míosúla an príomhshuim agus an t-ús amháin.
Méid na hiasachta, ráta úis, íocaíocht mhíosúil, costas iomlán
Morgáiste 30 bliain $383,061.00 5.3% $2,127.16 $823,015.00
Morgáiste 40 bliain $383,061.00 5.3% $1,923.86 $923,451.30
Cé go sábhálfaidh tú $200 in aghaidh na míosa ar d’íocaíochtaí morgáiste trí iasacht 40 bliain a fháil, beidh thart ar $100,400 sa bhreis á chaitheamh agat ar an bpribhléid.
Sáróidh an t-ús a íocfaidh tú le linn na 40 bliain seo praghas díola an tí, rud nach bhfuil fíor don iasacht 30 bliain.

Ar deireadh, ba cheart duit féachaint ar cé mhéad níos moille a thógfaidh tú cothromas le hiasacht 40 bliain. Déanann an chairt thíos comparáid idir na hamlínte tógála cothromais do mhorgáistí 30 agus 40 bliain.
Mar a fheiceann tú, le hiasacht 30 bliain, thógfá cothromas 20% i gceann cúig bliana, ach le hiasacht 40 bliain, bheadh ​​ort fanacht beagnach naoi mbliana chun an cothromas sin a thógáil. Agus ag brath ar théarmaí eile na hiasachta (m.sh., tréimhse ús amháin), is féidir go dtógfaidh sé níos faide fós cothromas a thógáil.
Roghanna eile seachas morgáiste 40 bliain
Sula dtiomnaíonn tú morgáiste 40 bliain, déan cinnte go bhfuil do roghanna eile ar eolas agat.
pointí morgáiste. Más é do phríomhsprioc íocaíochtaí míosúla níos lú a bheith agat, d’fhéadfadh go mbeadh an éifeacht chéanna ag íoc úis roimh ré trí phointí a cheannach.
Iasacht traidisiúnta ar feadh 30 bliain. Ag brath ar mhéid na hiasachta agus ar an ráta úis, d’fhéadfadh sé nach mbeadh an íocaíocht ar ghnáthiasacht 30 bliain (gan tacaíocht ón rialtas) i bhfad níos airde ná morgáiste 40 bliain. Is féidir leat freisin inacmhainneacht morgáiste 30 bliain a mhéadú ach teach beagán níos saoire a cheannach.
Athmhaoinithe. Má tá tú ag streachailt le d’íocaíochtaí morgáiste a íoc, ní gá go n-athróidh tú do théarma iasachta. Is féidir leat refinance a fháil ar ráta úis níos ísle ina ionad sin, is féidir a ísliú do íocaíochtaí míosúla fiú má tá tú a choinneáil ar an téarma iasachta céanna.
Iasacht FHA. Is féidir le hiasachtaí le tacaíocht FHA a bheith ina rogha eile inacmhainne ar iasacht tí 40 bliain. Tá rátaí ísle úis ag iasachtaí FHA, riachtanais íocaíochta ísle agus ceanglais chreidmheasa éasca.

Iasachtaí USDA. Féadfaidh morgáistí a ráthaíonn Roinn Talmhaíochta na SA (USDA) íocaíochtaí inacmhainne a sholáthar freisin. Tá rátaí ísle úis ag iasachtaí USDA agus níl aon cheanglais íosíocaíochta acu, ach níl siad ar fáil ach d'iasachtaithe ar ioncam íseal agus measartha i gceantair thuaithe ainmnithe.
Iasachtaí VA. Féadfaidh seanóirí, pearsanra míleata agus céilí cáilithe iasacht le tacaíocht VA a fháil mar rogha inacmhainne. Níl aon íosíocaíocht ná ceanglais árachais mhorgáiste ag iasachtaí VA.
ARM. Más féidir leat bogadh le linn na tréimhse ráta seasta tosaigh, d’fhéadfadh ARM a bheith ina rogha mhaith duit.